Что нужно знать о страховании судна? На вопросы MBY отвечает Сергей Самофал, начальник отдела страхования яхт и катеров компании «Росгосстрах».
Что собой представляет российский рынок страхования яхт и катеров? Все ли владельцы их страхуют?
В России зарегистрировано довольно много маломерных судов, но большая их часть имеет солидный возраст. Страхуют свои суда далеко не все — часто до первого инцидента. Владельцы новых лодок предпочитают приобретать комплексный договор страхования каско и гражданской ответственности. Для страховой компании приоритетными являются маломерные суда не старше 15 лет, используемые в личных целях.
Что входит в каско для яхты?
Это страхование от полной гибели и повреждений яхты в результате обстоятельств, носящих случайный характер. Покрываются расходы по устранению повреждений корпуса, механизмов, машин, оборудования; страхуются также повреждения в результате противоправных действий третьих лиц; убытки вследствие пропажи яхты, хищения как яхты целиком, так и ее отдельных частей. Покрываются риски, связанные со спуском и подъемом яхты, транспортировкой, зимним хранением.
В европейских странах почти повсеместно наличие договора страхования гражданской ответственности является обязательным требованием законодательства
Мы страхуем яхты под любым флагом, принадлежащие как физическим, так и юридическим лицам, резидентам и нерезидентам РФ. Купив яхту и зарегистрировав ее, к примеру, на Британских Виргинских островах, вы все равно можете застраховать ее в «Росгосстрахе». И неважно, эксплуатируется судно в России или за границей.
Некоторые владельцы, которые держат свои яхты за рубежом, могут страховаться в местных компаниях, но нужно понимать, что в случае инцидента и судебных претензий придется иметь дело с иностранной компанией и судебными органами. Это недешевое удовольствие; к тому же можно столкнуться с языковым барьером.
В чем плюсы страхования в российской компании?
Размеры покрытия в России и за рубежом в основном сопоставимы. В свете последних политических событий были прецеденты, когда крупные европейские страховщики отказывались страховать суда российских владельцев либо суда под российским флагом. Иногда западные компании предлагают дополнительное страховое покрытие, например страхование имущества и личных вещей на борту.
Мы тоже предлагаем такое страховое покрытие, но не могу сказать, что оно особенно востребовано: на практике обращения по таким страховым событиям отсутствуют. Мы пытаемся сосредоточиться на том, что реально полезно клиенту. Если говорить о ценовой политике, то «Росгосстрах» предлагает своим клиентам рыночные условия, в большинстве случаев сопоставимые с таковыми у европейских компаний.
Как происходит работа по страховым случаям за границей?
У страхователя есть контактная информация для заявления о событиях в страховую компанию. Главное — принять меры по спасанию экипажа и судна. Когда непосредственной угрозы нет, нужно заявить о случившемся по телефону или электронной почте и дальше действовать в соответствии с инструкциями наших специалистов.
Для осмотра поврежденного объекта за границей и оценки ущерба, в том числе ответственности судовладельца, у «Росгосстраха» есть возможность привлекать опытных экспертов, которые оперативно выезжают на место осмотра. Выбор эксперта осуществляется в зависимости от того, где находится поврежденный объект страхования.
Все расходы на проведение осмотра несет «Росгосстрах», клиенту это ничего не стоит. Сюрвейер на месте фиксирует повреждения объекта страхования или объекта, которому был причинен ущерб, в случае страхования ответственности, собирает сведения об обстоятельствах и причине происшествия, после чего можно принимать дальнейшие решения по ремонту.
Каковы самые распространенные страховые случаи?
В российских водах это столкновение с препятствием (топляк, мели), приводящее к повреждению подводной части судна. На Средиземном море такое тоже случается: есть скалы и мели, не отмеченные на картах. Правда, в море такой инцидент может привести и к гибели судна. А в Черногории, например, велик риск повреждения электрооборудования в результате удара молнии. Каждый год мы фиксируем несколько таких обращений.
Многие боятся не столько скал, сколько собственных ошибок: навигационных, тактических. В конце концов, человек может заснуть за штурвалом… Будет ли в случае ошибки рулевого выплачено возмещение по страховке?
Ситуация, когда судовладелец или капитан «не справился с управлением» или допустил навигационную ошибку, является страховым случаем и покрывается договором страхования. Конечно, если не доказано иное: например, если капитан находился в состоянии алкогольного опьянения или в действиях экипажа имелся умысел по порче имущества. Правила страхования содержат раздел исключений из страхового покрытия, и судовладелец должен с ним ознакомиться.
Если проводить параллель с автомобилями, как насчет «покинуть место аварии»? Или так и придется сидеть на мели в ожидании сюрвейера?
Капитан должен предпринять все разумные меры в соответствии с хорошей морской практикой по спасанию экипажа и имущества. В отличие от автострахования, где обязательным требованием является фиксация места происшествия, в морском страховании данное требование отсутствует. Оставление места происшествия не будет считаться нарушением условий страхования. Более того, если, например, судно получило пробоину, поступление воды невозможно остановить и капитан (судовладелец) принимает решение посадить судно на мель, понимая, что это спасет его от гибели, эти действия считаются правильными, даже если привели к дополнительным повреждениям судна, но позволили избежать катастрофических последствий.
Как происходит страховое возмещение и ремонт?
Сначала судовладелец извещает о случившемся страховую компанию. Страховая компания направляет сюрвейера для осмотра судна. Клиент собирает предложения по ремонту от ремонтных организаций и согласовывает место ремонта со страховой компанией. Перечень работ и их стоимость проверяет сюрвейер. После предоставления полного комплекта документов, при признании заявленного события страховым случаем в соответствии с условиями страхования, проверки документов сюрвейером и получения сюрвейерского отчета, страховая компания принимает решение о выплате страхового возмещения. Если во время восстановительных работ проводились иные работы, не имеющие отношения к страховому случаю, эти расходы не возмещаются.
То есть клиент сначала платит свои деньги, а потом получает возмещение от страховой компании?
Существует два способа выплаты возмещения. Первый — выплата судовладельцу при условии, что им понесены расходы по ремонту повреждений объекта страхования, второй — когда выплата возмещения производится на счет судоремонтного предприятия.
Первый вариант наиболее распространен при незначительном размере расходов на ремонт, так как это не только самая популярная, но и самая простая и быстрая форма ремонта, не требующая дополнительных согласований. Второй вариант применим в случае крупных убытков, измеряемых сотнями тысяч евро, так как судовладелец может не располагать свободными средствами в таком объеме, а это может отразиться на сроках проведения ремонта.
Яхты всегда страхуют с франшизой, или бывают исключения?
Мы страхуем с франшизой — это самая распространенная в мире практика. Во-первых, у судовладельца появляется должная степень ответственности и заботы по отношению к судну. При любом убытке часть расходов, соответствующая размеру франшизы, не будет возмещена страховой компанией. А во‑вторых, это исключает лишнюю работу по мелким убыткам и расходы, которые потом ложатся на договор страхования и тем самым ухудшают статистику по нему, что в конечном счете сказывается на стоимости полиса.
Обязательно ли страхование яхт?
В России нет — ни по каско, ни по гражданской ответственности, все на усмотрение судовладельца. В европейских странах почти повсеместно наличие договора страхования гражданской ответственности является обязательным требованием законодательства. Причем лимиты ответственности также регулируются законом и достигают нескольких миллионов евро, в связи с чем такой полис может выдать только крупная страховая компания, которая занимается данным видом страхования и имеет необходимые инструменты. В России многие яхт-клубы тоже предъявляют такие требования, несмотря на то, что каких-либо законодательных указаний для этого нет. Страхование яхты по каско — это личный выбор каждого.
Какой самый важный совет вы дадите клиенту?
Если вам что-то непонятно, не бойтесь задавать вопросы, звонить и уточнять все, что вас интересует: у каждого клиента есть свой менеджер, с которым можно и нужно вести диалог. Когда страхователь понимает, за что именно заплатил и в каких обстоятельствах может претендовать на выплату возмещения, он точно не будет разочарован. Если, конечно, полис приобретен в солидной и дорожащей своей репутацией страховой компании.
